La surprime d'assurance emprunteur : pour qui ?

Si vous avez l’intention d’acquérir un bien immobilier et de faire une demande de crédit, pour que la banque vous suive dans votre projet, vous devrez souscrire une assurance de prêt.

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Surprime assurance emprunteur

Si vous avez l’intention d’acquérir un bien immobilier et de faire une demande de crédit, pour que la banque vous suive dans votre projet, vous devrez souscrire une assurance de prêt. En effet, elle a pour but de couvrir les risques qui empêcheraient le remboursement des mensualités par les emprunteurs. Le calcul du montant de la prime pour une assurance de prêt immobilier varie selon plusieurs facteurs. De plus, dans certaines situations, les assureurs appliquent une surprime qui accroît le montant de la cotisation. Nous allons d’abord parler du prix d’une assurance de prêt, puis nous verrons l’intérêt des surprimes pour les assureurs. Nous détaillerons ensuite les personnes qui sont concernées par une surprime avant de finir avec quelques informations pour diminuer son coût.

Comprendre le prix de l’assurance emprunteur

Le coût de la prime pour une assurance emprunteur sur un projet de crédit immobilier ou à la consommation s’exprime par l’intermédiaire du Taux Effectif Annuel d’Assurance, le TAEA. Pour son calcul, les assurances utilisent comme base le profil de l’emprunteur et les caractéristiques du prêt immobilier. Dans certains cas, une surprime d’assurance de prêt immobilier est indispensable pour inclure une garantie exigée par la banque dans le contrat.

Assurance de prêt immobilier, pourquoi des surprimes ?

La surprime est un supplément appliqué par la compagnie d’assurance de prêt sur la cotisation lorsqu’elle juge que les personnes sortent du cadre du contrat et présentent un risque supérieur à la moyenne. Le prix d’une surprime d’assurance de prêt change beaucoup selon le cas de figure, mais aussi d’une compagnie d’assurance à l’autre.

Quoiqu’il arrive, votre organisme d’assurance de prêt immobilier vous demandera de compléter un dossier avec plusieurs informations et éventuellement de passer des examens. Il est impératif de préciser votre état de santé avec exactitude, car une fausse déclaration, intentionnelle ou non, engendre des complications.

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Dans quel cas une surprime pour une assurance de prêt immobilier est-elle nécessaire ?

Habituellement, une surprime assurance prêt immobilier est exprimée sous la forme d’un pourcentage qu’il faut ajouter à la prime initiale.

Âge de l’emprunteur et surprime

Le taux d’une assurance prêt immobilier dépend de l’âge de l’emprunteur. Si un emprunteur de moins de 30 ans peut bénéficier d’un TAEA attractif, les personnes plus âgées auront une cotisation plus élevée. De plus, au-delà de 65 ans, les assurances exigent bien souvent une surprime d’assurance de prêt pour couvrir les garanties décès (DC) ainsi que Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) qui sont réclamées par les banques pour le remboursement du crédit dans le cadre d’un sinistre.

Surprime et état de santé

Le tabagisme

Un fumeur, contrairement à un non-fumeur, se verra appliquer une surprime en raison du risque aggravé engendré par le tabac sur l’état de santé de l’emprunteur. Cette disposition concerne les fumeurs de cigarettes et de cigarettes électroniques. Habituellement, on estime la surprime à 25 % en moyenne pour un fumeur. Afin d’être considéré comme non-fumeur par une assurance, il faut avoir arrêté le tabac durant 2 ans.

Le diabète

Pour un emprunteur souffrant de diabète, une assurance de prêt immobilier peut comporter une surprime comprise entre 50 % et 150 % selon la date d’apparition et le type de diabète.

Les pathologies

Une assurance demandera une surprime si vous présentez un risque aggravé de santé à cause d’une pathologie, d’un traitement, d’une hospitalisation ou autre. Le taux de la surprime change beaucoup selon la maladie. Ce dernier représente par exemple une surprime de 100 % à 300 % dans le cas de problèmes de dos et maladies psychiques, alors qu’il est compris entre 200 % et 300 % si vous souffrez d’hypertension artérielle. En plus de la surprime, l’assurance peut exclure certaines garanties du contrat.

Poids de l’emprunteur et surprime

Une assurance se base également sur le poids de l’emprunteur ou IMC (Indice de Masse Corporelle) pour savoir si une surprime s’applique au contrat. Selon le profil de l’emprunteur, le contrat d’assurance de prêt immobilier peut exclure certaines garanties. Voici un tableau récapitulatif des taux de surprime relatifs au poids :

IMC et surprime d’assurance
IMC Taux de la surprime sur la garantie décès
Inférieur à 16 De 75 % à 100 %
Entre 16 et 18 De 10 % à 25 %
Entre 18 et 25 Pas de surprime
Entre 25 et 32 De 10 % à 25 %
Entre 32 et 36 25 % en moyenne
Entre 36 et 40 De 35 % à 50 %
Entre 40 et 45 De 75 % à 100 %

Loisirs de l’emprunteur et surprime

Une assurance prêt immobilier peut subir une surprime d’assurance lorsque l’emprunteur s’adonne à des loisirs jugés à risques. En effet, la pratique de ceux-ci entraîne l’exclusion de certaines garanties que vous avez besoin de racheter par le biais d’une surprime. Il reste difficile de dresser une liste exhaustive des activités, mais en voici quelques-unes à titre d’exemple :

  • Les sports mécaniques
  • L’escalade
  • Les sports de combat
  • Les activités sous-marines
  • Les activités aériennes

Travail de l’emprunteur et surprime

Pour une activité professionnelle dite à risques, certaines garanties de l’assurance de prêt peuvent nécessiter une surprime. Cette fois encore, il est délicat de dresser une liste complète, mais voici quelques métiers jugés à risques par les assurances :

  • Pompier
  • Militaire
  • Agriculteur
  • Convoyeur de fonds
  • Marin
  • Agent de sécurité

Comment limiter une surprime sur un contrat d’assurance de prêt ?

Si vous présentez un risque aggravé lié à votre état de santé, il est parfois possible d’être exonéré ou de réduire une surprime grâce à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunteur avec un Risque Aggravé de Santé). En fonction de la situation, la surprime sur les garanties décès et PTIA peut alors être limitée. En outre, pour certaines pathologies, la convention AERAS permet d’éviter toutes les surprimes ou exclusions de garanties.

Comment trouver l’assurance emprunteur avec les surprimes les moins chères ?

Le moyen le plus efficace pour trouver une assurance prêt immobilier avec un taux avantageux et des surprimes moins chères pour votre profil emprunteur reste de comparer les offres. Vous pouvez utiliser notre outil de simulation afin d’obtenir un devis ou, si besoin, entrer en contact avec un conseiller pour toute demande.

FAQ / les questions les plus fréquentes

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