Quel est le prix d'une assurance emprunteur?

Le financement d’un projet immobilier, pour un particulier comme un professionnel, exige la plupart du temps la souscription à un crédit auprès d’une banque. Toutefois, pour accorder le prêt, un établissement bancaire réclame une assurance emprunteur à ses clients. Dans cet article, nous allons parler du prix d’une assurance de prêt immobilier et préciser les éléments à prendre en compte pour son calcul. Ensuite, nos experts vous aideront à optimiser votre financement en expliquant les offres et taux déclinés par les assurances. Pour finir, nous vous guiderons afin de trouver une assurance emprunteur moins chère et profiter de cotisations en baisse.

Afin d’exprimer le coût total d’un contrat pour une assurance de prêt immobilier, on utilise une donnée appelée Taux Annuel Effectif d’Assurance, plus connu sous le nom de TAEA. Il est important de tenir compte de ce taux, puisque le coût de l’assurance peut constituer une part conséquente dans le financement du projet immobilier et représenter 25 %, voire même 30 % dans certains cas. Pour le calcul du TAEA, on prend un autre indicateur à savoir le Taux Annuel Effectif Global ou TAEG assurance comprise auquel on soustrait le TAEG hors assurance. Le TAEG correspond au montant total du crédit pour l’emprunteur et regroupe la totalité des frais, assurance de prêt incluse.

Selon la nature du contrat et des offres, on distingue deux méthodes de calcul pour le taux de l’assurance de prêt immobilier. Pour l’une, le taux d’assurance est fixé sur votre emprunt initial alors que l’autre dépend du capital restant dû.‍

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‍Calcul du remboursement sur la base du capital emprunté

‍Dans ce type de contrat d’assurance emprunteur, pour le calcul du taux des cotisations votre assurance se fie à la base du capital emprunté. Si cette solution semble pratique pour estimer le montant des mensualités, car le taux reste fixe pendant toute la durée du crédit, elle présente souvent l’inconvénient d’être difficile à renégocier auprès de votre assureur. En outre, malgré le remboursement de votre crédit dans la durée, vous ne pourrez pas bénéficier d’une baisse de cotisation. Il est important de souligner qu’un contrat d’assurance emprunteur de cette nature est habituellement proposé par la banque au moment de souscrire le crédit immobilier, c’est ce qu’on appelle une assurance groupe.‍

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‍Calcul du remboursement sur la base du capital restant dû

_‍Le mode de calcul qui utilise la base du capital restant dû détient pour sa part un taux variable avec des cotisations en baisse dans la durée. En effet, chaque année le taux est révisé puisqu’il tient compte du remboursement du crédit et du montant restant. Généralement, ces contrats sont proposés par les assurances externes dans le cadre de la délégation d’assurance de prêt immobilier. Pour évaluer le montant des mensualités, il est nécessaire de consulter le tableau d’amortissement d’assurance de prêt immobilier.

Fournir le coût de la cotisation pour une assurance emprunteur reste une tâche ardue puisque de multiples éléments entrent en jeu dans le calcul du taux comme l’âge, la profession, l’état de santé ou encore le profil de l’emprunteur.

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‍Âge de l’emprunteur et coût d’une assurance de prêt

‍Les deux garanties obligatoires pour une assurance de prêt immobilier à savoir la garantie décès (DC) et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) impactent grandement le coût du contrat. Assez logiquement, dans le monde assurance prêt immobilier, un emprunteur jeune présente moins de risque qu’un emprunteur avec un âge plus élevé. Il en découle ainsi des taux de cotisation d’assurance emprunteur différents dont voici une liste sommaire :

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Travail de l’emprunteur et coût d’assurance de prêt

‍L’activité professionnelle de l’emprunteur importe également dans le coût de l’assurance emprunteur. Si certains agents de la fonction publique bénéficient de tarifs plus avantageux grâce à la sécurité de leur emploi, il n’en est pas de même pour tous les métiers. En effet, les assurances considèrent des professions comme à risques (pompier, docker, agriculteur, etc.) et il faudra payer une surprime qui augmentera le montant de l’assurance de prêt.‍

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‍État de santé et coût d’une assurance emprunteur

‍Un emprunteur avec des problèmes de santé, une maladie grave ou ayant subi une hospitalisation risque de se voir appliquer une surprime et donc un coût supérieur pour son contrat d’assurance de prêt immobilier. Afin de réaliser le calcul, les assurances réclament un questionnaire de santé et même une visite de santé dans certains cas.‍

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‍Profil de l’emprunteur et prix d’une assurance prêt immobilier

‍Le profil de l’emprunteur et son mode de vie comptent aussi dans le montant de l’assurance de prêt. Le taux de l’assurance apparaît par exemple plus élevé pour un fumeur (de cigarettes comme de cigarettes électroniques) qui risque un décès précoce contrairement à un non-fumeur :

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Le profil de l’emprunteur peut également impacter le coût de l’assurance en fonction des loisirs et sports qu’il pratique. Un assureur peut exclure certaines activités dites à risques comme l’escalade, la plongée, la voltige aérienne, les sports mécaniques, les safaris pour voir des animaux, etc. Il est aussi possible qu’il intègre ces disciplines dans le contrat d’assurance emprunteur par l’intermédiaire d’une surprime afin de couvrir le plus grand risque décès ou invalidité.‍

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‍Spécificités d’un emprunt et coût de l’assurance emprunteur

‍Les différents éléments du crédit comme le capital emprunté, la durée du prêt et son type ont une incidence sur le coût total de l’assurance. À titre d’exemple, dans le cas d’un contrat d’une assurance de prêt avec un TAEA de 0,38 %, sur une durée de 20 ans avec un emprunteur de moins de 35 ans qui ne fume pas on retrouve :

• Un coût total d’assurance emprunteur de 7600 € (cotisations mensuelles de 32 €) pour un crédit immobilier de 100 000 €.
• Un coût total d’assurance emprunteur de 11 400 € (cotisations mensuelles de 48 €) pour un crédit immobilier de 150 000 €
• Un coût total d’assurance emprunteur de 15 200 € (cotisations mensuelles de 64 €) pour un crédit immobilier de 200 000 €
• Un coût total d’assurance emprunteur de 19 000 € (cotisations mensuelles de 80 €) pour un crédit immobilier de 250 000 €

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‍Options et garanties du contrat assurance prêt

‍Pour certains crédits, il est envisageable d’inclure dans les contrats des garanties facultatives (en plus du décès et de PTIA) qui peuvent faire grimper les cotisations. Attention cependant, car certaines garanties sont requises par les banques pour les crédits concernant une résidence principale, alors qu’elles apparaissent facultatives pour un investissement locatif. Voici la liste des garanties complémentaires disponibles :

• Incapacité Temporaire Totale ou ITT.
• Invalidité Permanent Partielle ou IPP (basé sur un taux d’invalidité compris entre 33 % et 65 %).
• Invalidité Permanente Totale ou IPT (basé sur un taux d’invalidité de plus de 66 %).
• La garantie Maladie Non Objectivable ou MNO (toujours facultative).
• La garantie Perte d’Emploi (toujours facultative).

Nos services en ligne sont à votre disposition pour découvrir le plus simplement possible les offres assurance de prêt immobilier avec les meilleurs tarifs. Si vous avez besoin d’une autre information ou d’un conseil, n’hésitez pas à cliquer sur le menu « Aide » pour contacter nos experts Wedou par chat en ligne ou par téléphone au 01 76 41 05 48. Vous pouvez également parcourir notre site et consulter nos articles relatifs aux contrats assurance de prêt, assurance habitation ou sur le questionnaire de santé, les lois, etc.Dans tous les cas, pour jouir d’un taux d’assurance attractif et diminuer ainsi le coût d’une assurance emprunteur, nous vous recommandons de faire une simulation en renseignant votre profil. Gardez à l’esprit que si vous avez commencé vos remboursements, il est vivement conseillé de vous diriger vers une assurance individuelle ou des contrats avec un taux d’assurance indexé sur le capital restant dû.

Aujourd’hui, la loi vous autorise à changer d’assurance de prêt à n’importe quel moment pour un nouveau contrat lorsque vous trouvez des offres à un meilleur taux. Concernant un crédit souscrit avant le 1er juin 2022, il faudra patienter jusqu’au 1er septembre 2022 pour changer de compagnie et avoir un taux d’assurance de prêt plus intéressant grâce à la délégation d’assurance de prêt immobilier.