Si vous êtes en train de constituer votre dossier de prêt immobilier, vous êtes certainement confronté à la délicate décision de choisir votre assurance de prêt, sans doute exigée par votre banque. Si vous n’êtes obligé d’accepter l’offre de groupe proposée par votre établissement bancaire, vous devez néanmoins souscrire une assurance qui offre des garanties équivalentes à cette dernière.
Nous vous présentons ici les avantages et les inconvénients à faire appel à un courtier pour choisir votre assurance de prêt, pour que vous puissiez prendre vos décisions en toute connaissance de cause.
Les avantages à passer par un courtier pour votre assurance emprunteur
Vous évitez des recherches interminables
En faisant appel à un courtier en assurances, vous vous adressez à une équipe de professionnels du domaine qui maîtrisent parfaitement leur sujet et qui sont donc à même de vous rendre un service de qualité. Vous l’avez sans doute remarqué si vous vous êtes intéressé aux différentes offres, le milieu des assurances est souvent opaque et difficile à appréhender.
Du vocabulaire spécifique aux listes de garanties faites d’abréviations, vous êtes sans doute un peu désorienté. Par exemple, il vous faudra appréhender les différences entre des concepts qui répondent à des critères établis par la sécurité sociale comme :
- L'ITT (incapacité temporaire totale de travail) ;
- L'IPT (Invalidité Permanente Totale) ;
- l'IPP (Invalidité Permanente Partielle) ;
- La PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie).
Grâce aux experts de l’assurance que sont les courtiers, vous n’aurez pas besoin de comprendre et maîtriser en détail votre contrat, puisqu’ils vous aideront à choisir l’assurance adéquate, et ils seront à votre disposition pour vous en expliquer les points importants. Vous comprendrez donc vos droits clairement, sans pour autant avoir à vous plonger dans des détails complexes.
Il en va de même pour les conditions de mise en œuvre de vos garanties, en cas de sinistres. Des plafonds aux franchises, votre courtier pourra vous expliquer les subtilités contractuelles dont vous aurez besoin, tout en laissant de côté les éléments trop techniques qui ne sont pas forcément utiles en pratique.
Vous écartez la possibilité d’un refus de votre banque
Pour vous accorder un prêt immobilier, votre banque vous demande de souscrire une assurance emprunteur, qui prendra le relais de vos engagements financiers si vous vous retrouviez dans l’incapacité, temporaire ou définitive, de les honorer. Dès les premières négociations avec votre banquier, celui-ci vous présente généralement l’offre de groupe de son établissement pour vous assurer.
Vous n’êtes pas obligé d’accepter cette proposition, souvent trop chère et peu adaptée à vos besoins propres. Vous êtes donc libre de choisir une assurance indépendante, à tout moment de l’exécution de votre contrat de prêt. On parle alors de délégation d’assurance. La seule condition à respecter est que votre nouveau contrat doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles proposées par votre banque.
C’est pourquoi la loi oblige votre banque à vous remettre aussi une fiche d’information standardisée (FSI) qui énumère toutes les garanties et conditions de mise en œuvre que l’on doit retrouver dans votre contrat d’assurance pour qu’il soit accepté.
Le courtier en assurance de prêt immobilier sait parfaitement appréhender cette FSI, et sait vous poser les bonnes questions pour la compléter d’assurances facultatives en cas de besoin.
En faisant appel à un courtier, vous êtes donc certain de ne pas essuyer un rejet de votre nouveau contrat par la banque.
Vous évitez des formalités administratives
Il est vrai que les évolutions législatives récentes vont dans le sens d’une meilleure prise en considération des droits des emprunteurs et il est de plus en plus aisé de faire valoir son droit à la délégation d’assurance. Cependant, de nombreuses banques continuent à être réticentes et tentent de convaincre leurs clients de rejoindre leur assurance de groupe.
Le formalisme pour changer d’assurance emprunteur a été récemment simplifié, et il n’est plus nécessaire de faire parvenir un courrier recommandé à votre banque, un courrier simple ou un courrier électronique étant devenus suffisants. Toutefois, dans les faits, les banques font souvent en sorte que les courriers ne soient pas pris en considération dans les délais, ou demandent aux clients de contacter un autre conseiller, ce qui rend le processus laborieux.
En faisant appel à un courtier, vous transférez la charge des formalités administratives sur ce professionnel, ce qui peut représenter un réel soulagement.
Vous réalisez des économies substantielles
Lorsqu’on pense à investir dans l’immobilier, on omet souvent de prendre en considération le prix de l’assurance de prêt, qui est pourtant obligatoire dans l’immense majorité des cas d’emprunts bancaires. Son prix peut s’élever jusqu’à 40% du montant total du prêt, ce qui n’est absolument pas négligeable.
Imaginons que vous empruntiez la somme de 300 000 euros sur une durée de 25 ans, à 1,35%. Le coût de l’assurance de groupe proposée par la banque vous coûterait aux alentours de 19 000 euros, selon votre profil, vos ressources et votre état de santé.
En faisant appel à un courtier, qui fera jouer la concurrence pour obtenir la meilleure offre correspondant à vos besoins, vous pourrez réaliser jusqu’à 50% d’économies sur le coût de votre assurance de prêt et vous aurez donc 9 500 euros à payer en choisissant une assurance indépendante, au lieu de 19 000 en restant avec l’assurance de groupe de votre banque.
Les inconvénients à passer par un courtier pour votre assurance emprunteur
Vous avez des frais de courtier à payer
Les courtiers sont payés sous forme de commissions, en fonction du nombre de contrats et de leurs montants. Généralement, les courtiers se rémunèrent à hauteur d’environ 40% de l’ensemble des cotisations. Ce ne sont pas les assurés qui paient directement le courtier, mais l’assurance, qui répercute évidemment ce prix sur le client final. Faire appel à un courtier peut donc représenter un coût pour vous, en tant qu’emprunteur, mais il sera toujours moindre que si vous acceptiez l’offre de groupe de votre banque. Sachez que les établissements bancaires peuvent obtenir des commissions allant jusqu’à 90% sur les contrats d’assurance de prêt immobilier qu’elles vous proposent.
Pour ne pas avoir à subir cet inconvénient financier, choisissez un prestataire qui reste raisonnable dans ses prétentions. Par exemple, chez wedou.fr, nous limitons notre commission à 10 à 15% de l’ensemble des cotisations.
Vous n’êtes pas sûr de bénéficier des meilleures offres
Faire appel à un courtier n’est pas la garantie formelle de bénéficier des meilleures garanties, ni des meilleurs taux du marché. En tant qu’intermédiaire, le courtier propose uniquement les offres des assureurs avec lesquels il collabore. Il est donc difficile de savoir si ses partenaires sont bien les plus performants.
Pour contrer cet inconvénient, vous pouvez faire appel à un courtier dont les partenaires sont des acteurs du marché reconnus pour leur sérieux et leur professionnalisme. Par exemple, chez wedou.fr, nous collaborons avec les groupes MNCAP et AFI-ESCA, dont la réputation n’est plus à faire. De plus, nous nous sommes entourés de grands réassureurs internationaux tels que SCOR ou HannoverRE. Cela nous permet de vous proposer des contrats de qualité, qui sont performants et intéressants économiquement.
Vous exposez vos données personnelles en ligne
La plupart des services de courtier se font désormais en ligne. Vous devez donc partager des données confidentielles et sensibles, tant sur le plan financier que médical, sur internet. De la simulation au transfert de contrat, il peut exister des risques de fuite de vos données.
Pour ne pas subir cet inconvénient, choisissez un courtier dont le site internet respecte le Règlement Général de la Protection des Données (RGPD), qui est le texte de base de l’Union européenne quant à la protection des données sensibles sur internet. Chez wedou.fr, nous nous sommes pliés aux exigences édictées par le RGPD dès son entrée en vigueur, pour être dignes de votre confiance. Soyez assuré que toutes vos données personnelles ne seront transmises qu’aux personnes qui doivent en avoir connaissance pour établir vos simulations ou rédiger vos contrats, et que toutes vos informations seront traitées avec la confidentialité que la loi et le professionnalisme imposent.
Faire appel à un courtier d’assurance pour vous accompagner dans vos recherches d’un contrat d’assurance de prêt immobilier comporte donc plus d’avantages que d’inconvénients, surtout si vous choisissez une équipe de professionnels dévoués à la réussite de votre investissement. Nous vous invitons à contacter nos conseillers, qui seront ravis de discuter de votre projet immobilier et de partager leur expertise. Gagnez du temps et de l’argent grâce à nos offres d’assurances de prêt !
