Vos questions fréquentes

La réglementation a défini 18 critères qui permettent de comparer les assurances de prêt et de vérifier qu’elles répondent bien aux attentes de la banque prêteuse.
Ces critères sont aussi appelés critères d’équivalence, car ils permettent de vérifier que les garanties d’une offre d’assurance emprunteur sont bien équivalentes aux exigences définies par chaque banque. Pour faciliter le contrôle de l’équivalence des garanties, toute offre d’assurance de prêt doit être accompagnée de la remise d’une Fiche Standardisée d’Information (FSI) qui reprend, par garantie, l’ensemble des critères d’équivalence.

La première loi essentielle est la loi Lagarde sur l’assurance emprunteur. Entrée en vigueur en 2010, elle a rendu possible la délégation d’assurance. Il s’agit de la possibilité, pour tout emprunteur, de choisir son assurance dans un autre établissement que la banque prêtant l’argent. Ensuite, la loi Hamon sur l’assurance emprunteur de 2014 a constitué une avancée importante dans ce domaine. Cette loi a ouvert le droit de changer à tout moment d’assurance de crédit dans les 12 mois suivants la signature de l’offre de crédit immobilier. Pour conserver les garanties essentielles à la couverture du prêt, la nouvelle assurance doit présenter des caractéristiques similaires à celles de l’assurance à laquelle elle se substitue. En d’autres termes, les garanties du nouveau contrat d’assurance de prêt doivent être équivalentes à l’assurance en place pour que la résiliation soit possible. Enfin, la loi Bourquin ou loi Sapin 2 est entrée en vigueur en 2018. Grâce à elle, il est possible de changer d’assurance de prêt immobilier tous les ans. Il faut néanmoins en informer l’assureur par courrier 2 mois avant la date d’échéance. Pour cela, il est nécessaire d’envoyer une lettre de résiliation avec accusé de réception dans laquelle sera bien sûr présenté un contrat respectant les règles d’équivalence des garanties que la banque pourra contrôler.

Jusqu’ici, chaque établissement bancaire pouvait lui-même décréter quelle était la date anniversaire. Comme seule obligation, il devait indiquer cette mention quelque part. Ainsi, il n’était pas facile pour les consommateurs de savoir quelle était cette date d’autant qu’une simple mention en bas de page d’un site Internet suffisait à remplir les obligations de la banque. Dans les faits, cette difficulté d’accès à l’information permettait souvent à la banque de refuser la résiliation en prétextant du non-respect du préavis par rapport à une date qu’elle déterminait elle-même. Dès le 28 juin 2018, chez Wedou, nous appelions à contester la décision de la Fédération des banques de laisser chaque établissement fixer lui-même la date d’échéance. Heureusement, nous avons été entendus et la décision de la CCSF (Comité consultatif du secteur financier) a résolu cette question par un communiqué de presse paru le 27 novembre 2018. Depuis, une date unique d’échéance des contrats est mise en place : celle-ci s’applique à tous les établissements bancaires et à tous les contrats en cours ou à venir. Cette date unique, adoptée à l’unanimité, est fixée à la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt. Cette décision simplifie grandement la question de la résiliation étant donné que tous les acteurs parlent maintenant de la même date. Ainsi, les échanges entre les clients et les banques deviennent plus clairs et chacun sait à quoi il s’engage.

La délégation de l’assurance emprunteur est une vraie opportunité pour le consommateur : concrètement, vous pourriez ainsi récupérer entre 400 et 600 euros par an. C’est un sacré gain de pouvoir d’achat ! Mais il n’en reste pas moins qu’il n’est pas toujours facile de savoir comment faire pour changer d’assurance emprunteur. Par exemple, la nécessité des garanties équivalentes n’est pas simple à appréhender pour un consommateur non averti. Pour en savoir plus sur celles-ci, vous pouvez consulter notre page d'information. Heureusement, Wedou peut vous aider. Nous militons pour que chacun ait l’assurance qui lui convient le mieux. Nous déterminons pour vous les garanties attendues par votre banque, nous élaborons l'offre répondant à ses critères d'équivalences, nous renforçons même ces garanties lorsque ces garanties apparaissent insuffisantes. En un instant,votre nouveau contrat est prêt et vous pouvez bénéficier d'un prix 2 fois moins cher. Vous signez en ligne sans attendre de validation et sans formalité médicale. Et voilà, après c'est à nous de jouer. Wedou accomplit pour vous gratuitement toutes les formalités de résiliation et changement auprès de votre banque : vous n’avez qu’à vous laisser guider...

Pendant les douze mois suivant la signature de votre offre de prêt, vous pouvez résilier l'assurance emprunteur souscrite, à condition de présenter un contrat d'assurance de prêt comportant un niveau de garantie équivalent. Cette faculté peut être exercée, par lettre recommandée, à tout moment pendant cette première année.
Vous pouvez également résilier cette assurance annuellement à condition de présenter à l’organisme de crédit un contrat d'assurance emprunteur comportant un niveau de garantie équivalent. Cette faculté doit être exercée, par lettre recommandée, deux mois avant l’échéance annuelle du contrat d’assurance emprunteur.
Qu'elle intervienne la première année ou au cours des années suivantes, Wedou recherche pour vous l'assurance qui répond aux exigences d'équivalence de votre banque et prend en charge l'ensemble des formalités de la substitution.

Wedou a développé un processus 100 % en ligne, même si l’internaute peut – à tout moment – être rappelé par un conseiller ou entamer une discussion par chat. Non invasive, ce processus permet à chacun de faire une simulation au moment opportun pour chacun. Après vous avoir soumis la meilleure proposition d’assurance emprunteur et avoir obtenu votre accord, il s’agit de procéder à la signature électronique. Là encore, un conseiller peut vous accompagner par téléphone ou chat dans cette étape. Enfin, Wedou prend en charge le transfert de contrat – notamment la résiliation d’assurance auprès de la banque prêteuse, opération souvent délicate.

Dès sa création de Wedou s’est entouré des grands réassureurs mondiaux, comme SCOR ou encore HannoverRe, à même de lui proposer des contrats performants à des prix justes. En France, ses partenaires sont spécialisés dans l’assurance de prêt, à l’image de Mutlog, MNCAP (Mutuelle Nationale dédiée aux Constructeurs et Accédants à la Propriété) ou encore AFI-ESCA.

Wedou est partenaire de la BPI France, qui finance les développements et l’innovation, à l’image de la solution d’authentification France Connect. Un dispositif imaginé par l’Etat qui facilite la connexion à différents services administratifs. Ouvert au secteur privé depuis2018, nous avons rejoint ses rangs en janvier 2020, pour faciliter encore davantage les démarches de nos clients… Un seul identifiant et mot de passe suffisent pour se connecter à Ameli, aux impôts, au site ANTS pour un passeport, à la CAF et désormais, à Wedou ! Une démarche qui accrédite les démarches à distance et leur confère une certaine sécurité et un gage supplémentaire de confiance.

Le montant de la prime d’assurance dépend directement du facteur« risque » que représentel’emprunteur : tous les paramètres susceptibles de bouleverser les tendances moyennes et d’activer les garanties souscrites (décès, PTIA, invalidité et incapacité)pèsent sur le coût de l’assurance emprunteur. Par exemple, un âge avancé, un statut de fumeur, l’exercice de certaines professions (policiers, pompiers, agent de sécurité, marin, pharmacien…) ou de certaines activités sportives (alpinisme, base jump, ULM, la plongée…). Sans oublier la maladie, qu’elle soit chronique, passée ou présente.  Attention, cela ne signifie pas qu’il est impossible de souscrire une assurance de prêt : dans tous les cas, il faut faire jouer la concurrence, car le calcul est propre à chaque organisme. Le cas échéant, la convention AERAS accompagne les profils à risque aggravé de santé.

Absolument aucune : seul le niveau de commission diffère, ainsi que les règles d’acceptation. Pour votre information, avec seulement 13 % de part de marché en 2020, les compagnies alternatives assurent près de 50 % des emprunteurs avec un problème de santé et 75 % des emprunteurs de plus de 65 ans. En d’autres termes, seuls les assureurs individuels couvrent les profils à risques et les seniors, à un prix juste.