Coût total de l’assurance

Le coût total de l’assurance emprunteur revient à considérer la totalité du montant des primes versées sur la durée de remboursement du prêt. Si ce prix peut représenter entre 25 % et 30 % du coût global du crédit, il peut peser davantage dans un contexte de taux d’intérêt faibles.

Lors d’un projet d’achat immobilier, son calcul permet d’anticiper le coût total du crédit, assurance emprunteur comprise. Mais il est surtout essentiel pour comparer les offres des assureurs.

Pour rappel :grâce à la loi Hamon, puis la loi Bourquin, il est possible de changer d’assurance au cours de la première année du contrat ou à chaque date anniversaire. Dans la mesure où la délégation d’assurance n’est autorisée que sous respect de l’équivalence des garanties, le jeu de la concurrence permet d’obtenir un meilleur tarif pour une couverture (a minima) identique.

Le coût total de l’assurance peut représenter un tiers du coût total du crédit.

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Traditionnellement,dans le cadre d’un contrat de groupe, le coût total de l’assurance est calculé sur la base sur capital emprunté, alors qu’avec un assureur externe, l’opération est réalisée sur la base du capital restant dû. La plupart du temps, le mode de calcul privilégié en délégation d’assurance est plus intéressant…

Calcul sur la base du capital emprunté

Les éléments nécessaires au calcul du coût total de l’assurance sur la base du capital emprunté sont : le montant du prêt, le taux d’assurance, la mensualité de l’assurance, par an et par mois, ainsi que la durée du crédit en année et en mois.

Prenons en exemple, la souscription d’un prêt de 150 000 € à 1,10 % sur une durée de 20 ans, avec un taux d’assurance fixé à 0,30 % : la mensualité de l’assurance par an est de 450 € — (150 000 x 0,30)/100 et de 37,50 € par mois — 450/12. Du coup, le coût total de l’assurance est de 9 000 €, soit 37,5 x 240 mois ou 450x 20 ans.

Construit sur un taux qui n’évoluera pas tout au long du prêt, la prime reste, elle aussi, identique jusqu’au terme du remboursement du crédit.

Calcul sur la base du capital restant dû

Différente chaque année, la cotisation de l’assurance emprunteur est calculée en fonction du capital à rembourser. Élevées au début du prêt, les mensualités se réduisent mécaniquement au fil des années jusqu’à devenir nulles au terme du crédit.

Son calcul est complexe, car de nombreux facteurs interviennent. Sans compter que le taux d’assurance — déjà plus élevé que sur la base d’un calcul du capital emprunté — dépend de la compagnie sollicitée et de la tranche d’âge de l’emprunteur.

Bon à savoir : Dans certains cas, les primes peuvent stagner, voire augmenter légèrement au cours des 3 premières années (en moyenne). Déjà, au début du crédit, comme le capital emprunté est peu remboursé, la cotisation baisse peu. Mais si l’emprunteur a plus de 55 ans à la souscription, la prime peut augmenter sous couvert que plus il avance en âge, plus le taux d’assurance est important, en raison de risques plus grands de soucis de santé…

Le calcul du taux d’assurance dépend essentiellement de ces 3 facteurs :

• L’aspect médical : l’âge, comme l’état de santé de l’emprunteur
• L’aspect professionnel : la stabilité, comme les risques liés à l’exercice de l’activité
• Les pratiques à risques : un sport dangereux, même réalisé en amateur

Le profil de l’emprunteur influence directement le coût total de l’assurance emprunteur, tout comme le contexte de souscription du crédit, qui peut déterminer la méthode de calcul à privilégier. En effet, l’assurance dégressive est généralement financièrement plus attractive, mais si le prêt est racheté avant son terme, l’assurance sur le capital initial génère davantage d’économies…

N’hésitez pas à solliciter les conseils de Wedou pour obtenir une couverture adaptée, avec un mode de calcul pertinent dans votre cas !