À quoi sert une assurance emprunteur : quelle quotité choisir ?

Si vous voulez souscrire un prêt immobilier, votre organisme financier vous parlera évidemment d’assurance emprunteur, mais aussi de quotité.

Qu’est-ce qu’une quotité et est-il possible de l’optimiser en tant qu’emprunteur ?

Notre article va vous aider à y voir plus clair.

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La quotité d’assurance emprunteur : définition

Pour faire simple, il faut savoir que la quotité correspond au capital couvert par l’assurance. Exprimée en pourcentage, elle peut être comprise entre 1 et 100%.

En règle générale, la banque demande une couverture totale sur la somme empruntée. Ainsi, si vous empruntez seul, votre quotité sera de 100%. Ce qui simplifie la chose.

Par contre, il peut être difficile d’estimer la bonne quotité si vous êtes plusieurs à emprunter (si vous achetez un bien en couple, par exemple).

Dans ce cas, de nombreux choix s’offrent à vous pouvant faire monter la quotité jusqu’à 200%. Évidemment, plus votre quotité est élevée et plus vous serez couvert, mais plus les cotisations seront élevées, elles aussi.

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Choisir la bonne quotité pour votre assurance emprunteur

Comme nous l’avons précisé précédemment, en empruntant seul, vous n’aurez pas à réfléchir longtemps sur ce système de quotité. La banque vous obligera à opter pour une quotité de 100% (afin de couvrir complètement l’emprunt).

Par contre, si vous empruntez en couple, vous pouvez décider de choisir une couverture équilibrée ou une couverture déséquilibrée.

La couverture équilibrée correspond à une répartition équivalente entre les deux co-emprunteurs. Les quotités peuvent être 50%/50% ou 100%/100%. Ce cas de figure concerne les personnes sans risque particulier (de santé et/ou de travail) qui disposent de revenus équivalents. Dans ce cas, chacun peut assurer la prise en charge de la part de l’autre en cas de problème.

La couverture déséquilibrée, quant à elle, peut évoluer en fonction de la situation personnelle et professionnelle des co-emprunteurs. Cette couverture peut être :

• 0%/100% : un seul des deux coemprunteurs sera couvert au détriment de l’autre ;
• Entre 1% / 49% pour un coemprunteur et 99% / 51% pour l’autre.

On choisit une couverture déséquilibrée en cas de revenus, eux aussi, déséquilibrés ou bien si l’un des co-emprunteurs est catégorisé comme profil à risque (au niveau de la santé ou du travail).

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Changer de quotité : comment faire ?

Il faut savoir qu’il est très difficile de changer de quotité en cours de contrat. Toutefois, si vous souhaitez les augmenter ou les inverser entre co-emprunteurs, il n’y a aucune raison que la banque vous oppose un refus.

Par contre, si vous souhaitez les diminuer en cours de contrat, cela peut être plus compliqué.

À savoir : grâce à la loi Hamon et la loi Bourquin, vous pouvez changer facilement d’assurance emprunteurs durant la 1re année et à chaque date anniversaire. Ce qui vous permet d’en profiter pour réévaluer vos quotités, si besoin est.