Assurance emprunteur Luko

Grâce à notre comparateur Wedou, trouvez l’offre assurance emprunteur la mieux adaptée à votre projet et découvrez dans cet article les conditions de l’assurance de prêt proposée par Luko.

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Assurance emprunteur Luko

Grâce à la loi Lagarde, vous êtes libre de choisir ou de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Vous pouvez ainsi réaliser d’importantes économies ou bénéficier d’une meilleure couverture au même prix. Grâce à notre comparateur Wedou, trouvez l’offre assurance emprunteur la mieux adaptée à votre projet et découvrez dans cet article les conditions de l’assurance de prêt proposée par Luko. Profitez ensuite de l’expertise de nos assureurs pour changer votre contrat rapidement et simplement.

L’Assurance emprunteur Luko : informations générales

Luko : la start up française qui a le vent en poupe

Luko est une start up française fondée en 2016 par Raphaël Vullierme et Benoit Bourdel. Son offre 100 % digitale lui permet de proposer des prix particulièrement attractifs en comparaison des établissements classiques. Après le succès de son assurance habitation, la néo assurance propose depuis février 2021 son assurance emprunteur avec pour mot d’ordre « 2 minutes pour s’assurer, 2 h pour être remboursé ».

Avec comme volonté de clarifier le contrat d’assurance emprunteur, Luko développe son service de protection autour de trois valeurs fondamentales :

  • Transparence. Les assurés ont accès à l’utilisation qui est faite de leurs cotisations. Luko prélève ainsi 30 % du montant des cotisations pour assurer les frais de gestion de la start up. Les 70 % restants sont reversés dans une cagnotte utilisée pour indemniser les assurés en cas de sinistre. Ce système de mutualisation et de redistribution permet à la néo assurance de garantir un remboursement rapide. En cas de trop perçu, l’argent est redistribué à l’association choisie au moment de la signature du contrat.
  • Réactivité. Luko évalue chaque mois ses performances afin de fournir une prise en charge rapide à ses assurés. Néo assurance 100 % en ligne, Luko met un point d’honneur à proposer un service client efficace. Cet engagement est essentiel pour limiter le temps d’attente en cas de demande d’indemnisation.
  • Simplicité. Les fondateurs de Luko développent une approche pédagogique du contrat d’assurance (assurance habitation, assurance de prêt, etc.). Dénonçant l’opacité de nombreuses offres disponibles sur le marché, la start up expose clairement les différentes garanties et leur niveau de protection.

L’assurance emprunteur de Luko en bref

Avec un engagement fort et une volonté de démocratiser l’assurance, le contrat prêt immobilier Luko propose :

  • Des tarifs 50 % à 70 % moins chers que les assurances emprunteur classiques (soit jusqu’à 15 000 € d’économisé pour un niveau de couverture identique) ;
  • Une large couverture pour tous ;
  • Un contrat personnalisable avec des garanties et options complémentaires pour répondre aux besoins spécifiques de chaque emprunteur en fonction de son projet.

L’assurance emprunteur : pour quoi faire ?

Au regard de la loi, souscrire une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Cependant, elle est généralement exigée par les banques dans le cadre d’un emprunt immobilier. En effet, en cas d’incapacité de remboursement liée à une maladie, un accident ou un décès, l’assurance de prêt prend le relai des mensualités. Cette couverture protège donc la banque, mais également l’emprunteur et sa famille.

Les garanties exigées dépendent de votre projet immobilier. De manière générale, les banques sollicitent a minima les garanties Décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. En cas d’emprunt long ou de montant conséquent, d’autres garanties sont parfois rendues obligatoires, notamment les garanties Invalidité Permanente Totale, Invalidité Permanente Partielle, Incapacité Temporaire Totale et Perte d’Emploi.

Coût d’une assurance prêt Luko

Taux d’une assurance emprunteur chez Luko

Le taux d’un contrat assurance correspond au montant annuel de votre assurance par rapport au coût de votre emprunt immobilier. Ce taux est calculé en fonction du profil et du projet de chaque emprunteur. Il prend notamment en compte :

  • Votre état de santé : âge, consommation de tabac, antécédents et problèmes médicaux, etc.
  • Votre activité professionnelle : profession à risques, stabilité de votre emploi, etc. ;
  • La pratique de sports à risques ou de sports extrêmes ;
  • Les modalités du prêt souscrit : montant emprunté, échéance, type d’investissement (résidence principale, investissement locatif, etc.) ;
  • Le contrat d’assurance souhaité : garanties complémentaires, options de garanties, etc.

En fonction des risques que représente votre profil, le taux appliqué à votre contrat sera plus ou moins élevé. Plus votre profil est jugé comme étant à risques par votre assurance et plus le taux sera important. De manière générale, Luko propose un taux particulièrement avantageux par rapport aux établissements bancaires classiques, situé en moyenne entre 0,08 % et 0,5 % du capital.

Si le taux définitif ne vous est communiqué qu’après étude complète de votre dossier administratif et médical, vous avez cependant la possibilité de réaliser une simulation en deux minutes sur le site de la néo assurance. À savoir qu’après signature de l’offre, le taux restera fixe durant toute la durée de votre contrat d’assurance crédit immobilier sauf en cas de changement de situation favorable pour vous.

Calcul des cotisations

En tant qu’assuré Luko, vous avez le choix entre deux modes de calcul pour vos cotisations :

  • Cotisations variables : le montant de vos primes de cotisations est recalculé chaque année en fonction de votre âge et sur la base du capital restant dû. Les primes sont ainsi plus élevées en début de contrat, mais diminuent progressivement au cours des années.
  • Cotisations constantes : le montant de vos primes de cotisations reste fixe durant toute la durée de votre contrat. Ce choix est uniquement possible dans le cadre d’un prêt in fine, amortissable, à mensualités constantes ou à paliers.

Votre choix doit être formulé au moment de l’adhésion et ne peut pas être modifié en cours de contrat.

Les garanties prévues au contrat Luko

L’assurance emprunteur de la start up française Luko propose un contrat personnalisable. Incluant deux garanties obligatoires, il permet également de souscrire des garanties facultatives ainsi que des options d’extension de garanties. Vous payez ainsi le juste prix pour une couverture adaptée à votre projet.

Les garanties obligatoires

Le contrat d’assurance de prêt Luko comporte deux garanties obligatoires : la garantie Décès et la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).

Conditions relatives à la garantie Décès :

  • Souscription possible entre 18 et 85 ans ;
  • Couverture jusqu’à vos 90 ans (inclus) ;
  • Remboursement du capital restant dû à la date du décès et selon la quotité assuré ;
  • Garantie Décès temporaire accident incluse : activation de la protection de votre crédit immobilier après signature de votre demande d’adhésion et jusqu’à acceptation ou refus définitif de la part de Luko. Cette garantie temporaire est valable dans la limite de 300 000 € et pour 60 jours maximum ;
  • Souscription possible à l’option Couverture complémentaire emprunteur élargissant les conditions d’indemnisation.

Conditions relatives à la garantie PTIA

  • Souscription possible entre 18 et 65 ans ;
  • Remboursement du capital restant dû en cas d’accident ou de maladie entraînant une incapacité totale d’exercer une quelconque activité rémunératrice et nécessitant l’aide d’une tierce personne pour effectuer les actes de la vie courante ;
  • Constatation du taux d’incapacité par expertise médicale ;
  • Souscription possible à l’option Couverture complémentaire emprunteur PTIA élargissant les conditions d’indemnisation.

Les garanties facultatives

Les garanties facultatives peuvent être souscrites en complément des garanties obligatoires. Vous avez le choix d’adhérer à une ou plusieurs de ces garanties afin d’étendre votre niveau de couverture.

Le contrat assurance emprunteur de Luko propose les garanties facultatives suivantes :

  • La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) : couverture en cas d’incapacité continue, totale et temporaire à exercer votre activité professionnelle ou vos occupations habituelles suite à une maladie ou un accident.
  • La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : prise en charge de vos mensualités en cas d’invalidité permanente et totale à la suite d’un accident ou d’une maladie. Le taux d’invalidité doit être constaté par un médecin indépendant et supérieur ou égal à 66 %. Ce taux est calculé après stabilisation de votre état de santé.
  • La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : prise en charge des mensualités relatives à votre crédit immobilier en cas d’invalidité à la suite d’un accident ou d’une maladie. Pour percevoir les indemnités de la garantie IPP, votre taux d’invalidité doit être constaté par un médecin indépendant et compris entre 33 % et 66 %. La garantie IPP ne peut être souscrite qu’en complément de la garantie IPT et/ou ITT.
  • La garantie IPM (Invalidité Professionnelle Médicale) : remboursement de vos mensualités en cas d’impossibilité totale et permanente d’accomplir votre activité professionnelle. Cette garantie est réservée aux professionnels du secteur médical, à savoir les médecins, chirurgiens, chirurgiens-dentistes, sage-femmes, pharmaciens, kinésithérapeutes, infirmiers et vétérinaires. La garantie IPM peut être cumulée avec la garantie ITT. Elle exclut toutefois la possibilité d’adhérer aux garanties IPT et IPP.
  • La garantie IS (Invalidité Spécifique) AERAS : la convention AERAS garantie l’accès au crédit immobilier et la protection aux personnes présentant des risques de santé aggravés.
  • La garantie exonération : remboursement de vos cotisations d’assurance relatives aux garanties IPP, ITT, IPT et IS AERAS lors de l’activation de l’une de ces protections après un accident ou une maladie.

Les options d’extension de garanties

L’assurance emprunteur de Luko propose quatre options d’extension de garanties afin d’élargir votre niveau de couverture :

  • L’option « Zen » et « Zen + » assure la prise en charge de vos mensualités en cas d’affections du dos ou d’affections psychiatriques. L’option Zen intervient après une hospitalisation minimum de six jours en cas d’affection psychiatrique, et sans condition d’hospitalisation en cas d’affection du dos. L’option Zen + enlève toute condition d’hospitalisation.
  • L’option « Confort » vous couvre à hauteur de 100 % même en cas d’inactivité au moment du sinistre dans le cadre de la garantie ITT. La prise en charge maximum est de 3 800 €/mois sur une période 1 095 jours.
  • L’option « Senior » vous couvre jusqu’à vos 70 ans pour les garanties ITT, IPT, IPP, IPM, IS AERAS et PTIA. Cette option prolonge également l’extension de garanties « Zen » ou « Zen + » jusqu’à vos 67 ans (contre 65 ans sans l’option « Senior »).
  • L’option « Sport Professionnel » vous couvre dans le cadre d’une pratique sportive professionnelle, rémunérée ou de haut niveau.

Indemnisation dans le cadre d’un contrat d’assurance de prêt Luko

En cas de sinistre, votre déclaration doit intervenir aussi rapidement que possible et être accompagnée des documents justificatifs suivants :

  • Une copie de l’acte de décès et un certificat médical indiquant les causes de la mort en cas de décès de l’assuré ;
  • Une attestation de la Sécurité Sociale en cas d’invalidité totale et permanente ;
  • Un justificatif d’indemnités journalières ou un relevé de pension d’invalidité en cas d’incapacité de travail ;
  • Votre contrat de travail accompagné d’une lettre de licenciement et d’un justificatif d’inscription à Pôle Emploi en cas de perte d’emploi.

Dans le cadre d’un contrat d’assurance de prêt souscrit chez Luko, la demande d’indemnisation se fait via l’application mobile. Pour cela, il vous suffit de charger l’ensemble de vos documents justificatifs sur votre espace assuré. Cette prise en charge digitale permet à la néo assurance de procéder au versement des indemnisations en moyenne deux fois plus rapidement que les autres assurances. Le virement des indemnités est effectué par virement bancaire. De plus, vous bénéficiez d’un conseiller dédié pour garantir une prise en charge efficace de votre dossier.

Souscrire à l’assurance de prêt Luko

Qui peut souscrire une assurance emprunteur chez Luko ?

Pour souscrire une assurance de prêt Luko, vous devez remplir les conditions suivantes :

  • Avoir entre 18 et 65 ou 85 ans (en fonction des garanties souhaitées) ;
  • Résider en France, en Nouvelle-Calédonie, à Monaco, en Polynésie française ou au Luxembourg ;
  • Contracter ou être caution pour un prêt amortissable, un prêt relais, un prêt in fine, un prêt à taux zéro, un prêt professionnel ou crédit-bail/LOA ;
  • Contracter un prêt pour une durée comprise entre 1 an et 35 ans auprès d’un établissement prêteur localisé en France ;
  • Emprunter au minimum 22 000 €.

Comment souscrire une assurance emprunteur chez Luko ?

Luko propose une souscription 100 % en ligne simple et rapide. Vous devrez cependant vous acquitter des formalités administratives et médicales exigées par la néo assurance et l’article L113-2 du Code des assurances. Au regard de votre profil, vous aurez ainsi à remplir soit :

  • Un Questionnaire de Santé Simplifié (QSS) si vous avez moins de 55 ans et si vous contractez un emprunt immobilier de moins de 400 000 €. Votre état de santé doit également être jugé bon par la compagnie d’assurance. Le QSS est généralement composé d’une dizaine de questions (antécédents médicaux, IMC, état de santé actuel, etc.) ;
  • Un Questionnaire de Santé si vous avez plus de 55 ans ou si vous contractez un prêt immobilier supérieur à 400 000 €. En plus des questions comprises dans le QSS, le Questionnaire de Santé sollicite des renseignements plus précis sur votre passé médical (hospitalisation, chimiothérapie, accidents passés, infections, antécédents psychiatriques, etc.).

Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine interdit également les questionnaires de santé :

  • Dans le cadre d’un emprunt de moins de 200 000 € si vous empruntez seul ou de moins de 400 000 € si vous co-empruntez ;
  • Si l’échéance de remboursement intervient avant vos 60 ans.

Après étude de votre dossier médical, la néo assurance peut exiger des examens médicaux complémentaires, accepter de vous assurer ou refuser votre adhésion à son contrat d’assurance emprunteur. L’organisme peut également accepter votre dossier sous réserve de surprimes appliquées au regard des risques que vous représentez.

La délégation d’assurance emprunteur

Depuis juillet 2010, la loi Lagarde vous autorise à choisir votre assurance emprunteur : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Ainsi, vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance emprunteur mise à disposition par votre banque d’emprunt. Moins personnalisables, ces contrats groupe sont également plus coûteux.

Faire le choix d’une assurance individuelle permet bien souvent de réaliser d’importantes économies. En effet, les produits d’assurances emprunteur mis à disposition par les banques peuvent représenter jusqu’à 40 % du montant total de votre crédit immobilier. Grâce à la délégation d’assurance, vous avez ainsi la garantie de faire des économies ou de bénéficier d’une meilleure protection pour un prix identique. De plus, le contrat individuel est une offre personnalisable. Vous payez seulement pour la protection adaptée à votre profil et votre projet immobilier.

L’article L 312-9 du Code de la consommation fixe toutefois une condition pour souscrire une assurance individuelle : votre nouveau contrat doit afficher un niveau de garanties au moins équivalent à celui proposé par le contrat groupe de l’établissement d’emprunt. Si vous n’êtes pas certain de votre choix, notre comparateur Wedou vous permet de trouver facilement et rapidement la meilleure offre pour votre assurance emprunteur.

Changer son assurance de prêt immobilier pour un contrat Luko

Vous avez utilisé notre comparateur Wedou et vous souhaitez changer d’assurance emprunteur pour un contrat Luko ? Dans un premier temps, assurez-vous que l’assurance emprunteur réponde aux exigences de garanties de votre banque. Pour vérifier l’équivalence de garanties, reportez-vous à la Fiche Standardisée d’Information (FSI) fournie par votre banque au moment de votre demande de crédit immobilier. Ce document indique notamment les garanties comprises au contrat groupe.

Si l’équivalence de garanties est respectée, vous pouvez alors changer votre contrat assurance emprunteur. Grâce à la loi Lemoine, vous n’êtes plus tenu d’attendre au moins un an après la souscription de votre contrat pour en changer. Il vous suffit d’adresser un courrier de résiliation à votre établissement d’emprunt. Attention, la souscription doit obligatoirement intervenir avant la résiliation de votre ancienne couverture. Joignez également à votre demande de résiliation les conditions générales et particulières de votre nouveau contrat assurance emprunteur pour permettre à la banque de vérifier l’équivalence de garanties. Après étude de votre demande, vous recevrez ensuite un avenant à transmettre à Luko.

Avec Wedou, changer son assurance emprunteur est encore plus simple. En effet, nos experts assureurs s’occupent de toutes les formalités administratives pour vous. Ainsi, wedou se charge d’envoyer le courrier recommandé à votre ancien organisme d’assurance, accompagné des conditions générales et particulières de votre nouveau contrat. Après réception de l’avenant, nous nous chargerons ensuite de finaliser votre souscription au contrat Luko assurance. Vous pouvez ainsi faire des économies et bénéficier d’une assurance efficace en toute simplicité.

Conditions générales de l’assurance emprunteur par Luko

Tout contrat d’assurance (assurance habitation, assurance emprunteur, responsabilité civile, etc.) fait l’objet de conditions générales et de conditions particulières à son application. Pour connaître les conditions relatives à l’offre Luko assurance emprunteur, rendez-vous sur le site internet de la néo assurance ou sollicitez un conseiller via l’application mobile.

Notre avis sur l’assurance de prêt Luko

Après quelques années sur le marché de l’assurance emprunteur, Luko semble tenir ses promesses et recueille de très bons avis clients sur les plateformes en ligne. Et pour causes, puisque son offre assurance emprunteur affiche de nombreux atouts :

  • Des tarifs particulièrement attractifs permettant de faire de réelles économies en comparaison des contrats groupe ;
  • Un support client très réactif, disponible 24 h/24 et 7 j/7 ;
  • La désignation d’un conseiller dédié suite à un accident, une maladie ou un décès ;
  • Un versement rapide des indemnités en cas de sinistre ;
  • Un service simple et rapide que ce soit pour la souscription ou la gestion du compte assuré ;
  • Une application mobile intuitive et facile d’utilisation.

Seul bémol : comme toute néo assurance 100 % digitale, Luko est exposée aux bugs informatiques. Son application fait ainsi l’objet de quelques signalements de dysfonctionnement par les usagers.

Contacter Luko

Le support client Luko est disponible 24 h/24 et 7 j/7 :

  • Par chat via l’application mobile Luko
  • Par mail à l’adresse suivante : hello@luko.eu

FAQ / les questions les plus fréquentes

Quel est le coût d’une assurance emprunteur chez Luko ?

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Pourquoi souscrire une assurance prêt immobilier Luko ?

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Une assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

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Notre avis sur l’assurance de prêt Luko

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