Après que l’emprunteur ait choisi l’établissement bancaire qui l’accompagne pour son prêt, il doit trouver son assurance emprunteur. Grâce aux lois Hamon et Lagarde, il est libre de comparer plusieurs contrats et de décider quelle compagnie d’assurance le protégera en cas de non-remboursement involontaire, comme le décès, l’invalidité ou la perte de son emploi.
Le type de cotisation doit également être considéré. Voyons ici l’assurance emprunteur dégressive.
Quelles sont les différences ?
Il existe deux modes principaux de calcul de l’assurance emprunteur : cotisation fixe ou variable.
Cotisation constante
La cotisation fixe est généralement proposée par l’établissement bancaire qui octroie le prêt ou par l’un de ses partenaires et est appelée « contrat de groupe ». Les cotisations fixes permettent à l’assuré de conserver la même prime d’assurance tout au long de la durée du prêt. En effet, le coût total de l’assurance est calculé sur la base du capital initial emprunté, c'est-à-dire le montant total prêté par la banque lors de la mise en place du prêt immobilier. La situation de l’assuré au moment de la souscription est également prise en compte, comme son état de santé, son âge, sa profession, etc.
Cotisation dégressive
L’assurance dégressive, quant à elle, est le plus souvent proposée par les assureurs externes, lors d’une délégation d’assurance. La dégressivité de ses cotisations est due à son calcul sur le capital restant dû du prêt immobilier. C’est la raison pour laquelle au fil des mois, plus l’emprunteur avance dans son remboursement, plus la cotisation mensuelle de son assurance emprunteur doit diminuer. La situation de l’assuré est aussi prise en compte dans le calcul, notamment à cause de l’accroissement des risques avec l’âge comme la maladie ou le décès.
Que l’assuré choisisse une cotisation constante ou dégressive, il est conseillé de comparer les différentes offres grâce à la Fiche Standardisée d’Information (FSI) que l’assureur doit remettre à son assuré. Elle permet une comparaison simplifiée des garanties et du coût total de l’assurance emprunteur.
Les inconvénients de la dégressivité
La dégressivité des cotisations peut paraître attrayante au premier regard, mais elle ne présente pas que des avantages.
Un manque de stabilité
Le caractère variable de la cotisation dégressive peut être déroutant pour les assurés qui souhaitent, à moyen ou long terme, planifier et conserver un rythme sur leurs charges mensuelles. Le manque de stabilité peut avoir un impact sur l’organisation des dépenses, des projets ou l’impossibilité de gérer avec certitude son budget.
Cotisations plus élevées en début de prêt
Le mode de calcul sur le capital restant dû de l’emprunt immobilier rend les cotisations plus importantes les premières années du prêt, contrairement à une cotisation fixe.
Lors de la mise en place d’un nouveau prêt immobilier, les habitudes financières et la gestion du budget auquel l’emprunteur était habitué peuvent être chamboulées. En effet, avec des cotisations d’assurance plus importantes en début de prêt, l’emprunteur doit pouvoir assumer les frais supplémentaires liés par exemple au déménagement ou aux changements de routine. Par exemple, un logement plus éloigné du lieu de travail et donc le besoin d’acheter un véhicule ou de consommer plus d’essence.
En cas de remboursement anticipé total
Il est vrai qu’il est rare de prévoir plusieurs années à l’avance la date d’un déménagement ou d’une envie de changement. Cependant, un remboursement anticipé total du prêt associé à l’assurance emprunteur peut être plus coûteux en raison de ses mensualités plus élevées dans les premières années du prêt. Ainsi, l’assuré peut perdre tout le bénéfice des cotisations dégressives. De plus, la durée moyenne d’un remboursement de crédit de 20 ans se situe entre 8 et 10 ans, il est donc fortement possible que l’emprunteur ne conserve pas son prêt jusqu’à la date de fin initialement prévue dans le contrat.
Les avantages de la dégressivité
Bien sûr, cette dégressivité proposée par les assurances externes présente des avantages importants.
Diminution des cotisations après quelques années
Même si les cotisations peuvent être plus élevées les premières années, son coût diminue au fil du temps, ce qui peut être financièrement intéressant à moyen terme. En effet, l’assuré voit cette charge diminuer, ce qui lui laisse une capacité d’emprunt plus importante pour financer un nouveau projet (résidence locative, un nouveau véhicule) ou faire face à de nouveaux besoins (étude des enfants, préparation de la retraite, etc.).
En cas de remboursement anticipé partiel
Le mode de calcul de l’assurance emprunteur basé sur le capital restant dû du prêt rend le remboursement anticipé partiel plus intéressant qu’une cotisation fixe. En effet, en remboursant une partie du montant du prêt, la cotisation sera recalculée sur le nouveau solde, ce qui diminue les mensualités.
